Haaveiletko auton hankkimisesta?
Mitä uudemman ja vähemmän ajetun auton haluat, sitä enemmän siitä on varauduttava pulittamaan. Autoa varten voi joutua säästämään vuositolkulla.
Jos auton hankkimista ei voi siirtää siihen asti, että koko summa on saatu kokoon käteisenä, on auto ehkä mahdollista ostaa lainarahalla.
Lainojen korkoja ja kuluja kannattaa aina vertailla. Hintavertailu on erityisen tärkeää, kun kyseessä on useiden tuhansien tai jopa kymmenien tuhansien eurojen suuruinen autolaina.
Tutkimme viime aikoina julkaistuja selvityksiä autolainojen koroista ja löysimme muun muassa Fiksukuluttajan tutkimuksen, jonka mukaan edullisin autorahoitus löytyi norjalaisesta nettipankista.
Tuossa kyseisessä selvityksessä ei kuitenkaan huomioitu autoliikkeiden osamaksukampanjoita saatika kivijalkapankkien vakuudellisia lainoja. Vertailu tehtiin vakuudettomien lainojen osalta.
Otimme selvää myös näistä muista vaihtoehdoista ja löydät tiedot niistä hieman alempaa tästä artikkelista.
Vakuudeton autolaina
Vakuudeton autolaina on käytännössä tavallinen kulutusluotto, millä olet päättänyt hankkia auton. Kuten lainan nimi kertoo, sille ei tarvita vakuuksia tai takaajia.
Saat auton heti nimiisi, ja voit vapaasti päättää mitä sillä teet ja kuinka kattavan vakuutuksen sille hankit.
Tällaisia lainoja myönnetään käytännössä kaikista pankeista ja rahoituslaitoksista, mutta eri toimijoiden välillä on suuria eroja.
Yllä mainittu tutkimus osoitti, että autolainan ilman vakuuksia voi saada noin 7 % nimelliskorolla.
Kun otetaan huomioon lainan muut kulut (joiden määrä saa olla enintään 150 euroa vuodessa), tulee lainan todelliseksi vuosikoroksi edullisimmillaan noin 9 %.
Samaisen selvityksen perusteella edullisimpiin luotonantajiin kuuluivat norjalainen BRAbank ja suomalainen Mylender.
Kotimainen POP Pankki ja virolainen vertaislainapalvelu Bondora (todellinen vuosikorko 21,44 %) edustivat korkohaitarin toista päätä.
Tulee kuitenkin huomioida, että kulutusluoton korko määräytyy useimmiten henkilökohtaisesti.
Ainoa tapa selvittää, mistä halvin luotto löytyisi juuri sinulle, on pyytää yksilöllinen lainatarjous useilta pankeilta. Tämä on helpointa lainankilpailutuspalvelun avulla.
Vakuudellinen autolaina
Jos sinulla on antaa lainalle jokin vakuus, voit saada kivijalkapankista edullisen vakuudellisen autolainan.
Tämä on monen mielestä paras tapa rahoittaa auton hankinta.
Ostettava auto tai mikään muukaan kulutustavara ei käy lainan vakuudeksi.
Sopivia vakuuksia ovat esimerkiksi oma asunto ja kesämökki. Vakuus on lainan panttina, kunnes laina on maksettu pois.
Vakuudellisen autolainan myötä sinusta tulee heti auton omistaja. Näin ollen auton myyminen tai sillä ulkomaille matkustaminen on ongelmatonta.
Vakuudellisten lainojen korot vaihtelevat pankki- ja asiakaskohtaisesti.
Taloustaidon pyytämien esimerkkitarjousten perusteella vakuudellisten kulutusluottojen todelliset vuosikorot liikkuvat 4-6 prosentin tuntumassa.
Todellinen vuosikorko rakentuu lainan nosto- ja hoitokuluista, viitekorosta ja pankin marginaalista. Taloustaidon selvityksen mukaan Suomessa toimivien kivijalkapankkien marginaalit vaihtelisivat 3 % molemmin puolin.
Autoliikkeen osamaksusopimus
Monet autoliikkeet tarjoavat auton ostajille yhteistyökumppaniensa osamaksusopimuksia.
Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että rahoitusyhtiö (esimerkiksi Santander) omistaa auton, kunnes olet maksanut sen pois viimeistä euroa myöten.
Sopimuskauden aikana olet auton haltija, et omistaja.
Sinun on noudatettava sopimusehtoja auton vakuutusturvan osalta, etkä voi matkustaa autolla ulkomaille ilman yksilöityä maastavientivaltakirjaa. Myös auton myyminen eteenpäin edellyttää erikoisjärjestelyjä.
Osamaksusopimuksen huonoihin puoliin kuuluu myös se, että liikennevälineiden osamaksusopimukset jäivät vuonna 2019 voimaan tulleen korkokaton ulkopuolelle.
Osamaksusopimus saattaa siis tulla kalliimmaksi kuin vakuudeton autolaina.
On toki mahdollista, että autoliikkeellä on jokin edullisen koron kampanja.
Silloinkin kannattaa tarkastaa lainan avaus- ja hoitokulujen määrä. Pieni korko ei tarkoita halpaa lainaa, jos avausmaksut ovat satoja euroja, ja lainan kuukausittaiset kulut vievät merkittävän siivun kuukausierästä.
Helmikuussa 2022 eräs autoliike mainostaa 0 % koron osamaksusopimusta, eikä käsirahaakaan vaadita.
Autoliikkeen sivustolta ei kuitenkaan tunnu löytyvän yhtään autoa, minkä saisi 0 % korolla.
Jokaisen auton kohdalla tuntuu olevan hieman eri korko- ja kuluhinnasto. Todennäköisesti lopulliseen korkoon vaikuttaa myös asiakkaan taloustilanne.
Esimerkiksi Kia e-Niron osalta suuntaa antava osamaksutarjousesimerkki on tällainen:
- Auton hinta toimituskuluineen 44 414,57 €
- Sopimuksen perustamiskulu 299,00 €
- Rahoitettava osuus 44 713,57 €
- Laina-aika 6 vuotta
- Korko 1,50 %
- Käsittelymaksu 15,00 €/kk
- Kuukausierä 497,37 €/kk
- Todellinen vuosikorko 2,32 %
- Kulut koko laina-ajalta 3 999,98 €
- Rahoitusyhtiölle maksettava yhteensä 48 414,55 €
Vaikka korko on tässä esimerkissä melko kohtuullinen, melkein 300 euron avausmaksu ja 15 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu (180 €/vuosi) pistävät silmään.
Vakuudettomissa luotoissa lainan sivukuluthan eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa. Tilinhoitomaksut ovat usein 5 euron luokkaa, ja avausmaksut 0-90 euroa.
Jos vakuudellinen autolaina on paras vaihtoehto, on vakuudeton luotto todennäköisesti seuraavaksi paras.
Osamaksusopimukseen liittyvät ehdot ja (usein) korkeat kulut saavat aikaan sen, ettei sitä voi täysin varauksettomasti suositella.